CCTV《新聞會客廳》1月22日播出節目《劉彥斌︰2007的理財密碼》，以下為節目內容。
　　李小萌︰您好觀眾朋友，歡迎走進《新聞會客廳》。新年伊始，很多事情需要重新去計劃，去規劃，有人說現在我最關心的就是自己家里已經有的和即將掙來的那些錢該怎麼樣去照看它們，一句話講的是你不理財，財就不理你，但是你理財了，財就真的會理你嗎？
　　(短片)最近，不少人發現過去被一些金融專業人士關注的話題正成為百姓街談巷議的話題，基金、股票、A股、B股、H股、信貸等等正成為百姓的口頭禪。在熊市煎熬了5年之久的中國股市今年出現重大轉機，股市呈現前所未有的火暴，深滬兩市股指扶搖直上，讓眾多一度絕望的股民看到“咸魚翻身”的希望；
　　另外一個詞“基金”，雖然早就有，但卻從來沒有象現在這樣被民眾熟悉，最高甚至達300%的收益率，讓百姓投資者更加瘋狂，在網絡上搜索基金，這個曾經波瀾不驚的詞，現在的條數已經達到了近500萬條。
　　此外，不少人買房子不再僅僅是居住，投資成為不少人買房的主要目的。2006年外資銀行進入中國，同時人民幣也在小幅升值。一系列的金融等舉措，讓人們對于關心的理財領域的話題也更加關注。
　　股票、基金、房產三大龍頭使2006年冬天的投資熱情空前高漲，人們對投資和理財的熱衷程度前所未有，理財這個詞也再一次高頻率地闖進了人們的視野，強烈地沖擊著人們的神經。
　　面對花樣繁多的投資和理財形式，讓不少人人眼漸迷？我們需不需要理財？怎樣理財才是合理的方式？投資理財又容易走進哪些誤區？人們又該如何做才能安全地“錢生錢”，做到保值增值？
　　李小萌︰今天我們請到一位專家，听听他是怎麼給我們提建議的，我們請到的就是國家理財規劃師、專業委員會秘書長劉彥斌先生，歡迎您。
　　劉彥斌︰您好。
　　李小萌︰您首先給我們破一下題，理財這兩個字該怎麼去理解？
　　劉彥斌︰讓老百姓容易理解一點叫掙錢、管錢、花錢。
　　李小萌︰听著挺簡單的。
　　劉彥斌︰非常簡單。現在老百姓兜里有錢了，人人都想過上好日子，尤其是今年股票市場這麼好，最主要的一種投資工具，股票市場去年指數漲了一倍多，在街頭巷尾到處都可以听到理財，買股票，買基金。
　　李小萌︰理財這兩個字火起來，根本原因是因為人們的錢包鼓了。
　　劉彥斌︰對，因為有財富效應。到2004年下半年的時候我就看到媒體、金融機構基本上屬于言必稱理財，所有的銀行產品，保險公司的產品，以前都不叫理財的，現在換一個身份出來都叫理財產品，其實也對。
　　李小萌︰人們剛剛接受這個概念的時候，您所听到的一些對于理財的錯誤理解都有什麼？
　　劉彥斌︰听到最多的老百姓對理財認識的這種誤區就是，理財是有錢人的事兒，很多人說我手里沒錢，我怎麼理財？有錢人才去理財。某種程度上講是對的，所以我們來給年輕人講的時候，你手里現在沒錢，走上工作崗位以後，應該先從攢錢開始，收入像河流，財富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只要剩下的才是你的財，如果你都是月月光、月光族，那你有什麼財可理，所以說我講年輕人一定從攢錢開始。
　　李小萌︰等一下，您剛才講的第一個錯誤觀念是認為只有富人才跟理財沾邊，我們窮人不沾邊，窮人是不是跟理財有關系呢？
　　劉彥斌︰我覺得有關系，人人都需要理財，因為人活一輩子，兩件事你肯定躲不開，一個是死亡，一個是納稅，一個人都要納稅，一輩子不管你是做什麼工作的，都離不開錢。
　　李小萌︰另外我們也听到一些，還有人對理財的理解是這樣的，比方說理財就是儲蓄，或者理財其實就是投機。
　　劉彥斌︰投機這個東西好像在中國變成一個貶義詞，我覺得投機至少應該是個中性詞，儲蓄也是理財的一個很重要的方式，以前由于中國金融理財這種渠道窄，而且主要的個原因就是說中國老百姓缺乏理財知識，所以可能會從安全這個角度講，他會把錢都存到銀行里去。大學里基本沒有財務教育，一旦你走上工作崗位，自己獨立去生活的時候，怎麼來處理財務問題，很多人都不知道這種東西。
　　李小萌︰像我從小受到的教育是不談錢、不愛錢，才是好孩子。
　　劉彥斌︰我覺得你不愛錢，錢不愛你，就像你剛才講的，你不理財，財不理你，我換句話說，你不愛錢錢不愛你，就是說你對金錢沒有愛好，不去喜歡它，它就不會來到你的身邊。
　　李小萌︰那不都變成財迷了？
　　劉彥斌︰可能我們從小講的是一把財迷說起來，可能就跟葛朗台什麼掛在一起，這個人財迷心竅，其實我覺得不是什麼不好的詞，一定是你這輩子想過上好的生活，一定是離不開錢的，所以我跟年輕人講，光有愛情的婚姻是不幸福的，我看國外報道也是，包括中國也是，很多夫妻之間這種糾紛是因為財務問題引起的，不能說貧賤夫妻百事哀，至少我覺得同樣的夫妻之間的感情，如果有錢生活會更好,我是這麼認為的。
　　李小萌︰還有人說只要理財就可能會暴富，比如說你每天拿出兩塊錢去儲蓄，50年之後成為百萬富翁是沒問題的，這是神話嗎？還是確實如此？
　　劉彥斌︰這不是神話，你剛才說暴富這個提法，是社會上對理財的一大誤區，在給老百姓講的時候，第一句話就是講理財不是為了發財，理財為了是做到未雨綢繆，讓你掙的財務平穩，而不是為了發財，太多的人是為了把理財跟發財連在一起了，你要想發財，應該去理好財，要不好好去理財，你不會發財。我們看到周圍很多富人，比如說像黃光裕這樣的，好像一夜之間從地底下蹦出了很多富人，他後邊的那種艱辛的歷程你都沒有看見。
　　李小萌︰有沒有富人靠理財，只是把錢倒來倒去致富的，或者用各種方式去投資就致富的，有這樣的嗎？
　　劉彥斌︰從國際上看，我們看國際股票投資大師巴菲特就是通過投資。巴菲特不是做股票，很多人對巴菲特的理解，以為他就是做股票、炒股票，不是，他是做企業的，他是拿錢去收購企業，收購華盛頓郵包，收購這樣的保險公司，然後去經營這家保險公司，用保險公司的現金流去炒，去進行投資，然後他變成富有的。但我覺得很多富人，他們應該都是很會理財的，他們對錢的態度，一是很尊重錢，第二他們很愛惜錢，很多有錢人生活比好多沒錢人的生活更加節儉，因為知道錢財來之不易，所以說理財和發財這個東西社會上現在老百姓理財一個最重要的誤區就是為了發財，昨天我看到報道說最近股票漲了，基金淨值都漲了，很多人會講，去把家里的房子全都典當給典當行，我年初的時候就踫到一個朋友，他說他準備把房子押給銀行，再貸出款來炒股票，我說這肯定是不可以的。
　　李小萌︰這不是理財嗎？他對財多關注。
　　劉彥斌︰但是這違背了理財的一個根本原則，就是追求安全性，理財是為了要追求財務平穩，不是一夜暴富，他覺得把這個東西押給典當行，典當行其實是高利貸的，如果你要把這個東西從典當行借錢，一年差不多要付給典當行50%的利息完全是高利貸的，他就想我押給典當行三個月，也許付出20%的息，然後我在股票上可能會五個漲停板翻一倍，然後把這個利息賺出來還給典當行的利息之外，我還剩下一大塊錢，很多人都是這麼想的。
　　李小萌︰根本原因是看到去年的股票太好了，100%、200%、300%的賺錢，所以他敢這麼做，但是他不會想今年還是如此，或者這支股票是不是持續會這樣漲？
　　劉彥斌︰對了，我說去年的股票從1100點開始漲，漲到年底2600、2700，甚至漲到2900，我捉這樣的景象可能在你一生中只有一次，今年是因為中國市場的股權分值改革，來引發這種價值的重估，至少會走出牛市的行情，但是像一年要漲這麼多，我覺得今年我個人認為幾乎是不可能的事情。出來混遲早是要還的，我們也經常說這句話，我們只看到市場漲，市場還沒有到回頭的時候，如果到回頭的時候，如果你的錢被套住了，那邊你付給典當行的錢，房子可能就會押給典當行，甚至如果你套不出來錢，你的房子就變成死檔，錢沒賺到，連自己居住的環境都沒有了，我覺得這不是理財。
　　李小萌︰您說理財的原則就是安全，不能冒風險。
　　劉彥斌︰不是不能冒風險，應該承擔合理的風險。
　　李小萌︰對，就是風險越大，多賺錢的機會才越多，風險小的收益率也相對低，有這樣的說法嗎？
　　劉彥斌︰有，但是高風險，要獲得高收益一定會承擔高風險，比如股票你想獲得高收益，一定會承擔高風險，但是倒過來是錯的，承擔高風險不一定能獲得高收益，我們以前是做投資的，承擔高風險的人往往面臨的是巨額虧損和血本無歸，我們只是今年看到從2000年、2001年開始看到股票市場，去年2006年走出了一年這樣單邊上揚的行情，前幾年你再回頭看看股票市場，有幾個人賺錢？尸橫遍野，血流成河，2004年4月份進入市場的人，我見拿了一百萬塊錢，到了2005年年底的時候，只剩下20萬了。我從1993年開始做股票，今年都做到十幾年了，但是到2001年的時候我基本上把錢都輸光了，但是我那是另外一個輸法，因為是我們給人家做投資的時候給人家做這種承諾保證收益。
　　李小萌︰可能必須看到這種風雲變換的人才能夠有一個平靜的心態去看待，如果只是從去年才關注股票市場的人會以為這真是一個發財的好地方。
　　劉彥斌︰太難了，在這個市場賺錢太難了，我做了差不多14年了，我們講一句話，在這個市場沒有混過十年的人，是沒有資格站出來說話的，就是應該至少經過兩輪市場的漲漲跌跌，你才對股票市場有一個清醒的認識，你要在美國，如果是做股票型基金，如果連續十年，一年收益率能達到12%，非常好了。如果很多基金公司宣傳，說去年翻一番，準備再造一個翻一倍的這樣一個基金，我覺得這種說法是帶著一種誤導性。
　　李小萌︰您說12%就很好了，確實跟很多人的預期相比低多了。
　　劉彥斌︰對了。
　　李小萌︰就是要持續，要穩妥。您是幫我們校正，也強調了一些跟理財有關的觀念，但要想理財就要通過一些理財的工具和手段，現在我們能見到的包括儲蓄，銀行當中各種各樣的儲蓄方式、儲蓄產品，股票，還有去年特別紅火的基金，逐一跟我們講講作為普通人理財，是不是都可以選擇這些方式？
　　劉彥斌︰可以。我剛才講財富像水庫，應該把你們家的水庫至少分成三份，第一份就是你家應急的錢，比如說應付你突然之間失業。
　　李小萌︰是不是要滿足六個月生活費用的總數？
　　劉彥斌︰我覺得六個月在中國算少的，現在找工作是非常難的一件事情，我認為一般的家庭應該至少留一年的生活費。
　　李小萌︰全家的整個生活費用的一個月乘以12，一年的留下來，不能動的，作為什麼形式呢？儲蓄的形式？
　　劉彥斌︰作為儲蓄，活期儲蓄、定期儲蓄都可以，這個錢可能會用于家里的急用，比如爸爸媽媽突然住院了，可能都會用應急的錢，這個錢是一定不可以拿出來買基金，去買股票的。
　　李小萌︰即便是這支股票再好也不能動？
　　劉彥斌︰都不可以買，巴菲特講過一句話，要預測一支股票能漲到什麼價位，就像預測一只鳥，它落在一個樹枝上，然後你預測它什麼時候從這支樹枝上飛起來，然後什麼時候會落到另外一個樹枝上一樣難，完全是隨機的，這是太不靠譜的事兒了，所以沒有人能預測股價。我們講能預測一個股票的人，按我的話講，只有三種人能預測股票，天才，我覺得很少，瘋子，不是一個人神經失常了他可能會預測股票，第三就是騙子。所以一定不能讓你應急的錢去買股票，去買基金。
　　李小萌︰三分之一不能動，存進銀行。
　　劉彥斌︰我說三分之一不是三分之一的錢，應該是把你們家的錢分成這三份中的一份，12個月的生活費是不能動的，要把它放到銀行里去，或者買一些貨幣市場基金，我講貨幣市場基金基本不能算是股票基金，它是一種流動型管理的攻略，是類似于叫類儲蓄產品，基本上是不會虧本的，第二份錢是你們家養命的錢，是能保證你未來幾年生活的錢，這個錢多少，各家因人而異。保命的錢可以放在國債里，做銀行的定期存款，買些養老保險，包括你的社保，還有商業保險，都是你保命的錢，這些錢是只會賺不會賠的。
　　李小萌︰有什麼健康險、意外險，這些險種都算在這里面？
　　劉彥斌︰不算。養老險算，健康險、意外險算消費，健康險、意外險是你今年花出去的錢，如果你今年沒出意外，就沒了，那是屬于你的消費行為，我講這個是屬于保命的錢，你給自己買養老保險和儲蓄，不要因為今年股票好，把那些東西都押給銀行，這個錢是不可以用作去買股票和買基金的。我為什麼把錢分三份，中國一有句老話，狡兔還有三窟呢，成年人應該給自己留退路和後路。
　　李小萌︰那肯定有人會講，這麼好的市場的情況下，三分之二……
　　劉彥斌︰所以說市場好了，很多人頭腦就開始發熱了。很多人急得恨不得把自己家應急的錢都拿去炒股票，賭一把，但是賭就有兩個可能，一個是好一個是壞，如果是好了，你肯定回家笑一笑，但是你一定覺得這是一個偶然，你一定不能把它當成必然，去年股票買了股票就漲，閉著眼楮就能來，今年閉著眼楮，我告訴你可能就不能這麼漲了。一定是用你五年到十年不用的閑錢，這個錢不應該是小孩五年之內上學的錢，不應該是你討老婆的錢，不應該是讓你急著生小孩的錢，那都屬于你保命的錢的範圍。為什麼說這樣的話？是因為我們有切膚之痛，我在2000年的時候我把家里所有的錢，就包括應急的錢全部拿出去炒股票的時候，到2002年跌下來的時候，那時候我有多痛苦只有我自己知道。
　　李小萌︰可是幾年以前你對理財也應該很有心得了，怎麼會出現這樣的情況呢？
　　劉彥斌︰因為我想著要一夜暴富，一定不能有一夜暴富這種想法，我們再講一個笑話，一定不能指望著市場給你買一件什麼東西，有人說這20萬錢翻一倍之後我給自己買一輛帕薩特，市場不會替你付車錢的，也不會給你買一件皮大衣的，也不會給你買一個結婚的鑽戒的，你要有這個心態進市場，一定會把錢賠下去，沒到你賠的時候的。人都是這樣的心態，今天有10萬，變到20萬的時候，他一定不會把贏利那十萬拿回來放到兜里，原來都是用20萬去投資，然後他跟老婆說，把家里養命的錢再給我十萬我再去投資，明年還會翻一倍，然後等股票跌下來的時候，如果跌到30%的時候，他的贏利已經沒有了，如果跌到一半的時候，他家連應急的錢和養命的錢都會損失一半。
　　李小萌︰剛才您講了，老年人不應該拿自己養老的錢出來去投股票，還有什麼樣的人不適合去股票里試試水？
　　劉彥斌︰心理比較脆弱的人。
　　李小萌︰沒有時間盯著股市漲跌的人是不是也不適合？
　　劉彥斌︰如果你沒有財務知識，又沒有時間，那你最好的一個方式，我們不鼓勵中小投資人去做股票的，我們鼓勵他去買基金。
　　李小萌︰基金也有不同的種類，有債券的、儲蓄型的，股票的或者什麼平衡的，又是怎麼選擇？
　　劉彥斌︰應急的錢應該去買一些貨幣市場基金，放在那里，隨時可以變現的，本金不受損失的，你養命的錢應該去買一些債券型的基金，或者直接去買國債，都是很好的選擇或者很好的企業債，都是很好的要求。
　　李小萌︰買這兩樣東西是為了增值還是保值？
　　劉彥斌︰保值，我一貫倡導投資人，要買基金就應該買股票型基金，因為你是追求增長。
　　李小萌︰股市既然有風險，股票型基金就沒風險嗎？
　　劉彥斌︰有風險。我反對的就是拿你家里不該拿出來的錢去買基金，因為老太太和老大爺的錢是抗不了風險的，他們是拿不了五到十年的。
　　李小萌︰而且一般人都是在什麼時候會收手呢？就是賠錢的時候才會收手。
　　劉彥斌︰賠錢的時候很多人還不收手，還指望漲回來，五塊錢漲到十塊錢，回到八塊錢了，他這時候心理的理念在作怪，十塊都沒賣，八塊錢，再等一等吧，一直等到六塊錢，那更不賣了，等到三塊錢，等到兩塊錢，很多人都是這麼等下來的。
　　李小萌︰我們再說說其它的方式，現在也有黃金，前一陣有人說買白銀比買黃金還更有收益，包括各種紀念幣的出現，包括也有古董說得就更多了，這些怎麼樣看？
　　劉彥斌︰我覺得黃金，包括你說的，書畫、黃金、古董、家具，我們在理財里稱為它邊緣性的投資，屬于偏門，我們叫偏門就是說它不是主流的投資，主流的投資一定是金融投資，股票基金債券是最主流的投資工具，其次可能是不動產，不動產也是一個很好的投資工具，但可能稍微，不動產投資適合本金稍微大一點的。黃金從長期來講，我們認為它不是一種主流的投資工具，期貨是一種套期保值，是一種避險的一種工具，或者說是一種投機工具，它跟理財是相背的，因為理財我們再回歸理財的本質講，是追求家庭財務狀況的平穩和持續增長，持續地穩定增長，先保值再增值，至于古玩和字畫，如果你有這種鑒賞能力和這種特殊的愛好，從長期來講，這個東西一般來說是只升不會降的。
　　李小萌︰但是別看走眼了。
　　劉彥斌︰如果你看走眼買個贗品回來，那你可倒了霉了。我們最近我們也在做一些字畫的交易，因為這個畫家在年輕的時候活著的時候，他越老，這個畫越值錢，如果他有一天不幸離開這個世界，他的筆可能成為絕筆了，更值錢，所以我們從投資字畫的角度講，如果你買到的是真品，一般來說是只會升不會降的，但保存有風險，如果家里被水淹了，一把火。
　　李小萌︰被蟲子咬了。
　　劉彥斌︰對，被蟲子咬了全完蛋了。我們認為它是屬于邊緣化的理財。
　　李小萌︰有的人他從來沒有收藏過什麼古董，但是突然之間在什麼機會下踫到了一個瓷的花瓶，有人說你買吧，這個肯定會升值的，這個時候他該不該去投這個資呢？平常也沒有什麼研究，也沒有多少喜好，只是听說了這個是可以投資升值的。
　　劉彥斌︰我的原則是不熟不做，不懂不做，還有一個理財誤區，一定不能從眾，理財是不能從眾的，中國人有很不太好的一種現象，比如說李小萌，你去買基金了，我跟你一個辦公室，你回家就說我基金買了兩個月以後漲了20%，我如果沒買，我又不是在這個行業做的，對我一定有刺激，對嗎，你對所有辦公室的同事都有刺激，這是一種財富效應和一種從眾心理，大家覺得李小萌買了掙錢，我沒買，為什麼不去掙錢，我拿出錢來買，有可能我就不掙錢了，從眾心理是很多的一種心理。
　　李小萌︰我們再按照不同的人群怎麼樣理財來講一講，我們把在校大學生或者剛剛走向社會的年輕人算一個人群的話，他們和理財沾邊嗎？因為他們手里幾乎沒什麼錢。
　　劉彥斌︰沾邊，現在大學生就更是染上了一個非常不好的習慣，現在很多銀行去學校里推銷信用卡，我們上次看到一個，很多大學生年紀輕輕的就成為負債的一族，我覺得這是一個非常不好的現象，我一貫倡導，我說大學生是不應該用信用卡的，為什麼不應該？年紀輕輕去借帳，用信用卡，信用卡是一種什麼東西？它是沖動消費的罪魁禍首，它是一種鴉片煙，上癮以後會致命的，所以說我覺得大學生不應該使用借款。
　　李小萌︰可是這些年我們老听到一個宣傳就是用明天的錢享受今天的生活。
　　劉彥斌︰某種意義上講，我覺得這種說法是不對的，我覺得用明天的錢享受今天的生活是一種我們叫做超前消費，但是超前消費對某種人來說是可以的，比如對有工作，有一定收入保障的人是可以的，但對大學生來講他是沒有償還能力的，從他開始理財的第一步開始，就已經染上了很不好的習慣。
　　李小萌︰而且花信用卡的時候，比如都是花一千塊錢，你刷出來的一千塊錢和你數出來的一千塊錢，心理感覺是完全不同的。
　　劉彥斌︰完全不一樣的，所以信用卡消費我認為是一種無感覺消費，我是不用信用卡的，我今年41歲了，我從來不用信用卡，我兜里有儲蓄卡，儲蓄卡就是里邊存了多少錢我花多少錢。信用卡也是一種高利貸，如果你要是不能向銀行按時還款，預罰期是5%，再加上七七八八的收費，一年利息18%到20%，是一種高利貸，很多人會講一個故事，是講一個中國老太太和美國老太太的故事，你也听說過，說她是什麼？
　　李小萌︰在天堂相遇了，一個哭了，一個笑了，哭的說，我攢了一輩子的錢想買個房，剛買了房我就到這兒來了，另外一個是說，你看，我一樣是這麼多錢，可是我從三十歲或四十歲就已經住在這個房子里頭了。
　　劉彥斌︰完全對。這個故事經常是別人也會跟我那麼講。我覺得判斷的地點和時間是錯的，很多年輕人對自己的未來你是不敢預期的，也許你敢，你敢預期你十年以後是什麼樣子嗎？比如你是貸款買房子的，你一個月還給銀行的月供不應該超過你現在每月收入和你預期未來幾年月收入的30%，我認為是可以的，如果到了50%，我還是那句話，有多難受只有你自己知道，我上次在北京台做過一期節目，那個小伙子就還50%，比如你一個月掙一萬，你一個月還銀行五千塊錢的時候，剩下五千塊錢的時候你生活是非常緊的。而且我還講貸款買房是情有可原的，因為房子這個東西在一生之中對每個人來講，對每個家庭來講是一種不同的產品，因為它給你一個居住，它給你帶來了內心的平靜和祥和，給你愛的女人帶來一個家，給你太太帶來一個家。但是我從來不主張貸款買汽車，除非你足夠的錢，一次性把它買了，35歲以前的人不要去考慮什麼貸款去買房買車，如果買話在我說的那個範圍之內可以去買房一定不可以去買車，年紀輕輕是為了你以後打下一個很好的財務基礎，而不是年紀輕輕成為我們社會上說的房奴、車奴和卡奴，現在就成為奴隸了，20年以後，你成為銀行的奴隸，什麼時候是個日子？
　　李小萌︰可是大學畢業的時候才22歲，到35歲都不要買房，這中間十幾年時間不買房不買車，怎麼扛得住這個誘惑？
　　劉彥斌︰我是說你應該具備了某種財力你才可以去買。貸款應該是在一個合理的範圍之內，我覺得應該不超過你月收費的30%，第二個，如果你前期的很多費用是你父母給你的，比如你家在外地，你來到北京，你父母給你一些錢讓你去買個房，我覺得也情有可原，但我不主張向父母借錢去買。
　　李小萌︰所以這個年齡段的人不要透支，不要超前消費，他的手里的錢是采取什麼樣的方式為好呢？儲蓄？
　　劉彥斌︰儲蓄加上買基金做投資，因為年輕的時候抗風險能力是比較強的，年輕的時候，而且你剛才講過一句話，兩塊錢多少年以後會變成兩百萬我上次算過一次，一塊錢如果有10%，經過25年的話，應該會變成，25歲到65歲，40年的時候應該會變成三十幾萬塊錢。李嘉誠打過一個比方，如果你有一萬塊錢，一年能掙20%，連續40年，你可以成為億萬富翁，但這都是財務上測算的結果，現實生活中能實現這樣財務目標的人是少之又少的，但是年紀輕輕一定是養成去做投資的習慣，應該自己為自己的未來做考慮，為自己的養老去做考慮，而不應該年紀輕輕就把錢花在買汽車上。
　　李小萌︰下面一個人群就是兩口之家或者三口之家，剛剛成家立業了，也有一定的積累的人，他們該怎麼做？
　　劉彥斌︰可能年輕人會講，你讓我租一個房子，我怎麼嫁給你，很多男人因為自尊心作祟或者是因為其它的原因，可能也是咬著牙去買一個房子，所以說我們剛才講的最多的房奴和車奴，包括卡奴，我們都只是像你說的這種年輕的單身和年輕的小兩口，真正到40歲以上的人他們很少這麼做，因為他們對生活有一個感悟。第二個，年輕的時候就因為很多人對自己的未來有著不太切合實際的預期，認為我很年輕，未來有很多機會。中國社會跟美國社會是不太一樣的，所以說我們講了剛才很多超前消費的，不能拿錢，包括一些月光族或者每月去超前消費的亂花錢的那些人很多都是年輕的單身和年輕的小兩口，所以我覺得結婚以後，如果有一個小孩，對克制一個人的亂花錢，或者說是養成財務習慣是有幫助的，因為有了小孩以後你一下就會有責任感。
　　李小萌︰現在年輕人也越來越講究實際，兩個人結婚以後錢怎麼共同支配，是不計任何的代價的放到一個帳戶里面去還是我們分頭計算？我們不談感情，不談愛情，只是談從理財的降低風險的角度來講，您建議他們怎麼做呢？
　　劉彥斌︰我覺得結婚之後，我不敢說現在年輕人，因為我覺得跟20多歲的人之間像跟我們40多歲的人之間說有代溝，可能顯得老一點，但確實想法不一樣，我比我太太大六歲有些想法都不太一樣，但我覺得兩個人既然結婚走到一起，應該是把婚前兩個人各自的水庫拼到一個水庫里去，一起來打理財務，而且我一貫主張，如果你要理好財，應該家里把收入並到一條管道里，就是把夫妻二人的收入並到一條管道里，然後一起再通過支出帳戶把它儲蓄，這樣你的財務會有一個更好的了解。至于很多年輕人AA制，我覺得理財這個東西我們只是講一種理念，是一種生活方式，而且這個東西是因人而已的，雖然我個人不主張這樣，但是如果他願意是AA制我覺得你也不能說他是錯的。我覺得AA制還是少數。
　　李小萌︰其實我為什麼問你這個問題？因為有人說最好的理財方式就是結婚，因為如果兩個人分著過，租兩套房子，有兩個車，兩人各自消費，買水壺都買要兩個，合在一起全都一套就可以了。
　　劉彥斌︰我同意。
　　李小萌︰到了下面要說這個退休的老年人這個人群，那就更不言而喻了，就是穩妥安全是第一位。
　　劉彥斌︰完全正確，所以我們覺得到老年人，我們講投資有個一百法則，所謂一百法則就是60歲的時候，你應該把60%以上的錢放在存款和債券里，把40%的錢拿去做股票，做基金，當你70歲的時候再減一點，甚至中國到70歲的時候，你應該用百分之十幾的錢、百分之二十的錢去做股票。2005年跌到一千點的時候，說市場一片悲哀，然後那個雜志上出現了一個綠色的屏幕，就是股票市場我們叫綠簾子，綠簾子前面坐著三個白發蒼蒼的老太太，因為她們是背對著，我不知道她們用什麼樣的眼光來看這個綠簾子，我相信眼里應該是滿含著無奈和悲哀吧，但我覺得當時還有一個寫照，就是說中國股票市場在投資這種高風險產品工具的時候經常是些老人，我們以前在營業部待過，周圍很多都是我父母那輩的人他們在炒股票，我覺得這是不對的。
　　李小萌︰退休以後去營業廳上班了。
　　劉彥斌︰完全對了，他們覺得那是一個掙錢的道，結果樓上的阿姨跟我說，她幾年做下來錢都賠了70%、80%了，這是很正常的一種現象，而且老人不適合做那個。崩盤的時候人死在盤前的，就是說股票跌下來以後，因為損失太大，當時心髒病就犯了，我都是親眼所見的，老人一定不能做那個東西。
　　李小萌︰做股票是血淚史。
　　劉彥斌︰所以今年市場好的時候，我要跟大家說一句話就是一定不能得意忘形，第二不能好了傷疤忘了痛，這個市場太難掙錢了。
　　李小萌︰像您對理財的種種的觀念，有百分之多少是書本上的學習的，有百分之多少是自己血的教訓？
　　劉彥斌︰沒啥書本上的，都是血的教訓。被人騙的一個原因是因為你不知道對錯，那天我們講很多一夜暴富，很多人去買，像電視上看到的，去養螞蟻、去買一些樹、樹林子，十年之後這個樹從這麼粗能長到這麼粗，砍了以後你能賣錢，也能掙40%、50%，甚至有人說百分之百。一年有百分之十幾的利潤還是可以理解的，如果一個人跟你說一年能掙百分之百，你站起來，抬起屁股，只有轉身走，天上沒有餡餅掉，很多人因為缺乏理財知識，缺乏對投資產品的這種分析核對，投資收益的合理預期，他會掉在這個陷井里去。
　　李小萌︰您是理財師，可是卻苦口婆心地跟大家講理財的一些理念，您的動機或者意圖又是什麼？
　　劉彥斌︰我的動機和意圖，我是想越來越多的人來學習這樣的理財知識，通過有很好的理財知識，增加自己這樣的分辨能力，避免受騙，然後你理好自己的財。
　　李小萌︰我們拉拉雜雜說了這麼多，具體問題具體分析的話，可能講兩三個小時也講不完，兩天三天也講不完，所以原則和宗旨最重要。
　　劉彥斌︰對，所以你腦子里應該有個底線，什麼事情可以做，什麼事情不可以做，比如想一夜暴富這種想法，看著你掙錢以後我就眼紅，都應該克制自己的心理，要克制自己這樣的心情，管理好自己的情緒，我們講投資的過程其實是管理好你的情緒的過程，你輸錢和贏錢都是因為兩個字——沖動，買東西也是因為沖動。
　　李小萌︰您現在講的是降低風險的原則，能夠掙錢的有沒有原則？
　　劉彥斌︰我們講，做投資，做任何事情掙錢之前首先要想到風險，應該合理地管理和規避風險，完全回避風險是不可能的，應該合理地管理風險，然後你才能去獲利，而且獲利應該有個合理的預期，掙錢應該有個合理的預期，比如你去年是買了基金，掙了一倍，你千萬別再想今年還能掙一倍，這種預期你把自己吊得特別高。
　　李小萌︰如果套用股票市場的一句話，股票市場常常說股市有風險，入市需謹慎，對理財有沒有類似這樣八個字或者口訣式的說法？
　　劉彥斌︰股市有風險，投資需謹慎。理財要自主，不要隨大流。理財要自主，要自己做財務的主人，我們講理財，你應該做錢財的主人，而不是做錢財的奴隸，理財要自主，不能隨大流。
　　李小萌︰去年兩件讓老百姓注意的事兒，一個就是外資銀行來了，很多人期待已久，覺得能享受更好的服務，更多的金融產品，還有就是人民幣升值了，這能帶給我們理財什麼樣的一些提示？
　　劉彥斌︰人民幣升值了是一件很重要的事情，如果現在在國內可能看不到那麼清楚，明年開始，人民幣繼續升值，進口車會便宜了，你會買到便宜的進口產品，第二，如果出國旅游，你會持續享受到人民幣升值給你帶來的好處，因為人民幣值錢了，在國外錢當花了，但是從理財的角度講。
　　李小萌︰有美元的人都損失了。
　　劉彥斌︰對，有美元的人損失了，我在四年前的時候就跟我的朋友說，把美元拋掉，我覺得隨著中國經濟這種不斷地持續的高速增長，人民幣升值是必然的選擇，但是升到幾，那是市場說了算，而且它是一個漸進的過程，所以我講如果你手中有外匯這種儲蓄這種產品，應該把它大部分轉換成人民幣的產品。說外資銀行進來以後，對中國來說我覺得是件好事兒，以前離我們很遠的花旗、匯豐他們都會來到你的身邊，但是外資銀行它不是老百姓身邊的銀行，它是主要面向中高端客戶的這樣的銀行。
　　李小萌︰所以中小投資者不要輕易選擇外資銀行。
　　劉彥斌︰我自己都不會選擇，而且它的收費項目名目繁多，但是它進來是件好事，因為外資銀行無論從對理財市場這樣的經驗來講，或者其它一些管理理念來講，對中資銀行都是一個促進作用，所以上次看銀監會的一個領導在講說外資銀行進來以後對中資銀行有什麼影響，他說一句話我覺得非常對，水漲船高。
　　李小萌︰好，謝謝您。剛才劉先生講的有他自己的經驗，他的感受，他的理解，我想當中也不乏值得我們借鑒的地方，借用股市的一句話︰股市有風險，入市需謹慎。我們今天說投資有風險，理財需謹慎。感謝您的收看，觀眾朋友，再見。
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來源︰新浪網

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